Cuando solicitas un crédito hipotecario, y el banco te lo concede, no todo es inmediato. Es decir, los trámites desde que solicitas el préstamo hasta que la casa es legalmente tuya, tienen su tiempo. ¿Cuáles son los plazos de firma de la hipoteca? ¿Quién la firma? ¿Cómo es el proceso?
El procedimiento para formalizar la compra de una vivienda
Comprar una vivienda requiere de una serie de trámites y requisitos, particularmente si la compras a través de una entidad financiera. Para empezar, una vez que has escogido el inmueble, debes firmar un contrato de arras con el vendedor. El contrato de arras es un compromiso de que comprarás dicha casa y de que el propietario la reservará para ti. Para ello, se entrega una señal, que suele ser del 10% sobre el precio final de venta del inmueble.
Una vez firmada la señal, es momento de ponerse en contacto con el banco y conocer cuáles son los requisitos para la hipoteca. El banco hará una tasación del inmueble y un estudio para saber si tienes capacidad crediticia; se basa en la edad y tu ocupación y si puedes afrontar las cuotas mensuales de la hipoteca. Estas pueden ser de tipo fijo o variable. Las primeras, aunque se paga una cuota más elevada, se liquidan más rápido; las segundas, la cuota varía en función del Euríbor y tardan más en pagarse.
Cuando el banco aprueba la hipoteca, se hace el pago al vendedor. Pero ten en cuenta que el banco no concede todo el importe. El monto que el banco otorga depende de una serie de parámetros que se establecen en el estudio hipotecario; el mismo que determina si tienes o no capacidad de pago y sobre todo, que varía en función de tu edad. El importe que el banco otorga suele ser de entre el 70% y 80%. El 70% para segundas residencias, el 80% para viviendas habituales.
Una vez que tienes ya el dinero para hacer el pago, entonces puedes darle el dinero al vendedor. ¿Y cuáles son los plazos de firma de hipoteca? ¡Mucho cuidado al momento de firmar las arras!
Los plazos de firma de hipoteca en el banco
Las hipotecas no se conceden de forma automática y rápida, sino que llevan un proceso que puede tardar y prolongarse. Los plazos de firma de hipoteca no son fijos; esto se debe a que el banco no tiene obligación de resolver los créditos en un período establecido. Cada caso es diferente y, de nuevo, varía en función del estudio hipotecario y la tasación.
Generalmente, una hipoteca se concede en un plazo de diez a quince días. Pero no debes confundir el plazo de aprobación con los plazos de firma de hipoteca, pues son diferentes. ¿Y por qué tienes que tener cuidado con las arras? Pues porque el contrato de arras debe firmarse en un plazo real de tiempo en el que puedas cumplir y pagar al vendedor. Dependiendo del tipo de contrato de arras que firmes, puedes perder el importe de la señal entregada, quedarte sin el inmueble y hasta iniciar un proceso legal en el que te exigirán realizar la compraventa. ¡Mucho cuidado!
Y es que los plazos de firma de hipoteca incluyen no solo la concesión del crédito sino que se realizan otros trámites como la revisión y firma de la misma y así, puedes colocarte en un período de un mes, aproximadamente, sin haber podido firmar el crédito.
El plazo de firma de hipoteca depende de los agentes que participan en la concesión y firma del crédito hipotecario. Aquí se incluyen al banco, al tasador, al comprador y al notario. Cuando acudas al banco a pedir el crédito, es aconsejable que vayas con toda la documentación necesaria. Incluso, antes de escoger casa, haz un estudio de los diferentes créditos según el TAE para saber qué banco te conviene; una vez que escojas entidad financiera, pregunta requisitos y documentación, y busca casa.
Es aconsejable, por otra parte, pedir el crédito en un banco que conozcas y del que ya seas cliente. Generalmente los bancos tienen bonificaciones para aquellas personas que tienen cuenta corriente con ellos, que tienen la nómina domiciliada o que son menores de cierta edad.
Estudio de concesión: atrasa los plazos de firma de hipoteca
El banco estudia si eres o no candidato para recibir la hipoteca. Considera tu nivel de ingresos y la capacidad de endeudamiento, entre otros. El estudio lo realiza el departamento de gestión de riesgos de la entidad y no se hace de un día para otro. La aprobación de la hipoteca varía en función de los plazos de trabajo del propio banco, las características del cliente (por eso, si eres cliente del banco, mejor); y el tipo de hipoteca solicitada (fija o variable).
Este estudio puede tardar desde 15 días hasta dos meses, por eso calcula bien los tiempos.
Firma de la hipoteca
Cuando la hipoteca se concede y el banco ya se compromete a darte el dinero, la entidad financiera envía toda la documentación necesaria al notario. El notario lo elige el comprador y es el encargado de comprobar que todo el procedimiento cumple con la legalidad establecida. Por ejemplo, el notario cuida que la hipoteca no incluya cláusulas que sean desfavorables para el comprador.
Diez días antes a la autorización y firma de la escritura pública, deberás acudir al notario para hacer constar que entiendes todas las cláusulas y términos de la hipoteca. Una vez que se hace esto y cuando se formaliza la compra y se envía el dinero al vendedor, solo queda firmar las escrituras. Las escrituras son el último paso para formalizar la compra del inmueble y que este pase a ser tuyo. Cuidado, el crédito hipotecario no contempla los gastos de notario ni la expedición de las escrituras, así como los impuestos derivados de la compraventa.
