Las hipotecas no solo son de tipo fijo o variable, sino que existe una modalidad inversa. ¿Y qué es una hipoteca inversa? ¿Quién puede solicitarla? ¿Cuáles son los beneficios de la misma? Si eres mayor de 65 años, toma nota, pues este tipo de préstamo hipotecario puede ser el que necesites.
Todo lo que necesitas saber sobre la hipoteca inversa
Se cree que las hipotecas solo son fijas y variables, que hacen referencia al tipo de interés mensual que se paga. En este tipo de créditos suele ofrecerse el 80% del valor de la propiedad, pero generalmente a personas jóvenes y con capacidad de endeudamiento.
Sin embargo hay un tipo de hipoteca que se llama inversa y que no funciona precisamente como una hipoteca tradicional. ¿Qué es una hipoteca inversa? Este crédito es una especie de renta mensual que la entidad financiera abona a cuenta del cliente, a cambio de que este ofrezca su propiedad como garantía. Es decir, para poder solicitarla, debe haber un inmueble que se entregue como garantía. Se llama inversa porque, como has visto, funciona totalmente distinto a una hipoteca fija o variable.
La hipoteca inversa se caracteriza porque ha sido diseñada para las personas mayores de 65 años, aunque hay algunos bancos que solo la otorgan a partir de los 70. Y, para poder ejecutar este préstamo, debe haber un inmueble en propiedad. Cuando se suscribe el contrato, la persona pasa a recibir una cantidad mensual, como una renta. Esta renta puede ser de tres tipos:
- Vitalicia.
- Temporal.
- Disposición única.
¿Qué es una hipoteca inversa vitalicia?
Este tipo de crédito otorga a la persona una renta mensual de por vida, de ahí que por eso algunos bancos decidan aplicarla a clientes mayores de 70 años, en algunos casos. Al ser de por vida, la renta es menor que si se suscribe una hipoteca inversa temporal. Para conceder la renta, el banco también obliga a la contratación de un seguro que, en caso de superarse el valor de la hipoteca, se activa.
Hipoteca inversa temporal
En este tipo de préstamo, el cliente recibe una cuota al mes, por un período de tiempo determinado en el contrato de hipoteca inversa. El importe que se recibe mes a mes se calcula tomando como referencia el valor del inmueble, dividido entre el número de meses por el que se haya suscrito el contrato. De esta forma, el importe de la renta es mayor que una renta vitalicia.
El contrato de hipoteca inversa temporal finaliza cuando se alcanza el valor de la vivienda. Por otra parte, las rentas no son susceptibles de declararse en el IRPF.
¿Qué es una hipoteca inversa de disposición única?
Como su nombre indica, una hipoteca inversa de disposición única es un tipo de crédito en el que solo se otorga dinero una vez. Este importe se concede según una tasación previa del inmueble, antes de la firma de la hipoteca.
¿Quién paga este crédito hipotecario?
Ahora que ya sabes qué es una hipoteca inversa, probablemente te preguntes quién y cómo se paga la deuda, especialmente en el caso de las hipotecas vitalicias. ¿Y qué pasa si la hipoteca inversa es de un único pago? Debes saber que cuando se consume la totalidad del importe del crédito (sea temporal o de pago único), la persona no pierde el derecho a vivir en su casa.
Además, una hipoteca inversa puede tener varios cotitulares y solo se extingue por muerte del titular o cotitulares o en caso de incumplimiento, si fallecen ambos titulares. Una hipoteca inversa de varios titulares puede ser aquella que solicita un matrimonio, o por ejemplo, hermanos que viven en la casa familiar.
En cuanto a la devolución del préstamo, este corre a cargo de los herederos del titular. Son los herederos los que tienen la capacidad de decidir cómo pagar el préstamo. Esto puede hacerse asumiendo ellos el pago de la deuda, vendiendo la casa o, si no cuentan con el importe, solicitando una nueva hipoteca que permita pagar la deuda pendiente. En caso de que el titular no tenga herederos, entonces la casa pasa a ser propiedad del banco.
La situación de la hipoteca inversa en España
En España no se conceden muchas hipotecas inversas porque no todas las personas saben que este tipo de hipotecas existe. Se trata de una buena solución para los pensionistas, cuyas pensiones sean insuficientes, pues se trata de convertir en líquido el patrimonio inmobiliario.
Como en todas las hipotecas, el importe concedido por el banco depende de la edad de la persona y el valor del inmueble. A diferencia de las hipotecas de tipo fijo y variable, en la inversa solo se entrega entre el 25% y el 50% del valor de tasación del inmueble. Por eso, antes de contratarla, es importante saber si a la persona le compensa.
El tipo de interés es del 5% y solo es necesario presentar las escrituras de la propiedad, para que el banco compruebe que la casa pertenece a quien ejerce como titular.
¿Cuáles son las ventajas?
Quien entrega su vivienda en garantía a una hipoteca inversa, no tiene que tributar el importe obtenido en el IRPF; además, si la casa es residencia habitual, no es necesario pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y los aranceles registrales se reducen hasta en un 90%. Por último, es compatible alquilar una vivienda con una hipoteca inversa. ¿Por qué hacerlo? Porque así la persona puede disfrutar de un ingreso extra en caso de vivir en una residencia para mayores, con un familiar o contar con otro inmueble.
